채무조정 신청 조건 2026, 1375 상담 후 이자는?

신용회복위원회 채무조정은 연체가 며칠째인지가 제도를 가릅니다.

공통 조건은 협약 금융회사 총 채무가 15억원(무담보 5억원, 담보 10억원) 이하이고, 최근 6개월 안에 새로 생긴 채무 원금이 전체의 30% 미만이어야 합니다.

연체 30일 이하라면 신속채무조정 대상입니다. 아직 연체가 없어도 최근 6개월 안에 실직·무급휴직·폐업했거나, 개인신용평점 하위 10%이거나, 6개월 안에 5일 이상 연체가 3번 이상이면 신청할 수 있습니다.

연체 31일에서 89일 사이는 사전채무조정(프리워크아웃)입니다. 이 단계까지는 공공정보가 등재되지 않는다는 점이 개인워크아웃과 가장 큰 차이입니다.

연체 90일을 넘기면 개인워크아웃으로 넘어갑니다. 원금 감면이 가능한 대신 확정 시 공공정보가 등록되고, 1년 성실상환하면 해제됩니다.

기초수급자·중증장애인·70세 이상 고령자 등 취약채무자는 연체 30일 이하에서도 원금 최대 15% 감면 특례가 있습니다.

1375는 '빚으로 지친 일상(13)을 치료(75)한다'는 뜻의 신용회복위원회 채무상담 대표번호로, 10월 29일부터 정식 운영 중입니다.

상담 범위는 넓습니다. 금융채무와 통신·전기요금 채무조정, 법원·대한법률구조공단과 연계한 개인회생·파산 신청지원, 불법사금융 피해 신고·지원, 금융·고용·복지 복합지원까지 한 번에 안내합니다.

서민금융진흥원(1397), 금융감독원(1332), 대한법률구조공단(132), 자살예방상담전화(109), 보건복지상담센터(129)와는 통화를 끊지 않고 연결되도록 설계됐습니다.

금융위원회는 총 채무원금 500만원 이하, 1년 이상 연체한 기초수급자라면 파산 절차 없이 청산형 채무조정을 안내받을 수 있다고 설명했습니다.

전화 외에 신용회복위원회 디지털상담부와 모바일 앱으로도 상담을 예약할 수 있습니다.

카드론 잔액 2,000만원, 약정금리 연 15%를 남은 5년 동안 원리금균등으로 갚는다고 가정해 직접 계산했습니다.

현재 약정을 유지하면 월 약 47만 6천원입니다. 아래 표는 제도별 감면 폭을 적용했을 때의 예시이며, 실제 금리와 기간은 심사 결과에 따라 달라집니다.

원리금균등 산식으로 계산했고, 개인워크아웃은 원금을 96개월로 나눴습니다(연체이자 감면 효과 제외).

월 상환액만 보면 안 됩니다. 이자율 30% 인하(연 10.5%)에 10년으로 늘리면 월 26만 9,900원으로 줄지만, 총이자는 약 1,238만원으로 기존 5년(약 855만원)보다 커집니다.

그래서 상담할 때는 월 상환액, 상환기간, 총이자 세 가지를 함께 물어보는 편이 실제 부담을 판단하기 좋습니다.

상환이 다시 어려워지면 6개월 단위로 최장 3년까지 상환유예도 가능합니다.

상담에 필요한 기본 서류는 본인확인 신분증 1가지입니다. 주민등록증, 운전면허증, 행정안전부 모바일 신분증(PASS 불가) 등 하나면 됩니다.

소득·재산 확인을 위해 추가 서류를 요청받을 수 있습니다.

절차는 상담·접수 → 다음 날 채권금융회사에 접수 통지 → 채권신고 → 심사·심의 → 금융회사 동의 → 합의서 체결 순입니다. 신용회복위원회는 상담·접수부터 합의서 체결까지 약 2개월이 걸린다고 안내합니다.

접수 다음 날부터 본인과 보증인에 대한 추심이 멈춥니다. 대신 특별한 사유가 없다면 각 금융회사에 따로 갚던 상환은 중단해야 합니다.

확정 통지를 받으면 채무조정 합의서를 체결해야 효력이 생깁니다.

법정 이자 상한(연 20%)을 넘는 대출이나 불법추심 피해가 있다면 채무자대리인 무료 지원을 함께 확인하세요. 대한법률구조공단 변호사가 채무자를 대신해 추심에 대응하고, 처음 6개월 동안 지원합니다(연장 가능).

신청은 금융감독원 1332(3번)나 대한법률구조공단 132에서 하고, 1375로 전화해도 원스톱 피해 지원으로 연결됩니다.

고정소득은 있지만 채무가 과도하다면 법원 개인회생도 선택지입니다. 개인회생은 총 채무 25억원(무담보 10억원, 담보 15억원) 이하, 최장 3~5년 변제 구조입니다.

빚 때문에 마음이 많이 힘들다면 자살예방상담전화 109에서 상담을 받을 수 있습니다. 보건복지부는 지난 10일 109 상담 중 채무 문제가 확인되면 1375 전용창구로 바로 연결하는 체계를 밝혔고, 야간·주말에는 상담 예약을 받습니다.

함께 확인하면 좋은 내용은 정신건강 심리상담 바우처, 2026 신청방법과 본인부담은? 글에 정리해 두었습니다.